Eine Nettopolizze ist eine Fondspolizze (Fondsgebundene Lebensversicherung) ohne Kosten für Vertriebs-Provisionen. Durch geringere Kosten erhöht sich dein Nettoergebnis deutlich gegenüber Fondspolizzen mit Provisionen.

Im Vergleich zu Online-Depots (Flatex, Traderepublic, dad.at, easybank, ...) steigerst du mit einer Nettopolizze deine Nettorendite durch geringere Steuern, da du bei Nettopolizzen keine KEST (Kapitalertragssteuer) auf die jährlichen Gewinne, sondern lediglich 4 % Eingangssteuer auf die Prämien (Versicherungssteuer) zahlst. Dieser Steuervorteil wirkt mit zunehmender Laufzeit und zunehmender Rendite exponential.

Bei Doppel-Nettopolizzen kannst du auch aktiv gemanagte Fonds provisionsfrei kaufen. Diese sauberen Fonds-Klassen nennt man Clean-Shares oder institutionelle Fondsklassen. Anders als bei ETFs erhalten Online-Banken, Hausbanken und Versicherungen Provisionen aus Fonds. Mit Doppel-Nettopolizzen sicherst du dir die Freiheit in aktive und passive Fonds (ETFs) investieren zu können ohne dafür teure Provisionen zahlen zu müssen. Damit erhöhst deine Nettorendite doppelt.

Wir betrachten in Folge alle 3 Kostenebenen und beschreiben, wie du in jeder Ebene Kosten einsparen kannst, sodass du am Ende deinen Rendite-Verlust von Ø 50 % (Ergebnis unserer Kostenstudie) auf bis zu 10 % reduzieren kannst.

1. Ebene: Provisionsfreie Fonds und ETFs

Was nur wenige wissen: Fonds zahlen aus den laufenden Kosten Provisionen (Kick-Backs) an Banken oder Versicherungen. Selten werden diese Provisionen an Kund*innen weitergegeben, meistens behalten Banken oder Versicherungen diese als Verwaltungskosten ein. Durch diese Provisionen verteuern sich die Fondskosten. Dadurch verlierst du bis zu 1,2 % Rendite pro Jahr.

Lösung: Du kannst diese Kosten reduzieren, indem du entweder günstigere ETFs/Indexfonds kaufst oder sogenannte Clean-Shares (institutionelle Fondstranchen), denn beide bezahlen keine Provisionen wodurch sich deine Kosten deutlich reduzieren.

2. Ebene: Provisionsfreie Depots und Polizzen

Für Finanzberatung wird üblicherweise in Österreich nicht direkt bezahlt. Bank-, Versicherungs- oder sonstige Berater*innen erhalten jedoch Provisionen für die Vermittlung von Produkten. Dass sich alleine aus diesem Umstand heraus Interessenskonflikte ergeben können ist naheliegend.

Durch diese Vergütungsart ist es für Konsument*innen schwer erkennbar, wie hoch die Kosten der Beratung tatsächlich sind. Absolut unmöglich ist es zu erkennen, welch immense Auswirkung Provisionen für die Entwicklung einer Geldanlage haben. Speziell bei Fondspolizzen sorgt nicht nur die Provisionskosten an sich, sondern auch die Abschlusskosten-Verteilung (Zillmerung) in den ersten 5 bis 10 Jahren für erhöhte Verluste.

Lösung: Du kannst enorm hohe Kosten sparen, wenn du provisionsfreie Produkte kaufst. Bei fynup bekommst du ganz viele Informationen kostenfrei, findest mit der fynup-Bewertung und den einzigartigen Tools selbst die besten Nettopolizzen und kannst bei Bedarf individuelle Fragen in einer Online-Beratung zu transparenten Preisen klären.

Bei einer Honorarberatung zahlst du nicht Provisionen wie bei einem Abo, sondern nur für konkret benötigte Leistungen, weshalb du damit auch flexibler bist. Mehr Infos im Artikel Provision vs. Honorarberatung.

3. Ebene: Steuer

Die Wahl der Produkthülle (Bankdepot oder Fondspolizze) ist auch deshalb wichtig, weil diese unterschiedlich besteuert werden:

• Depot: 27,5 % Kapitalertragssteuer (KESt) vom GEWINN
• Polizze: 4 % Versicherungssteuer (VSt) von der ZAHLUNG

Je nach Laufzeit und Rendite-Erwartung ist daher jeweils eine der beiden Produkthüllen steuerlich attraktiver. Vereinfacht gesagt:

• Je länger die Laufzeit und höher die Rendite-Annahme, desto steuereffizienter ist eine Fondspolizze.
• Je kürzer die Laufzeit und geringer die Rendite-Annahme, umso mehr spricht für ein Wertpapier-Depot.

Nachstehend kannst du dich in vier Vergleichsrechnungen von der Auswirkung geringerer Kosten und Steuern überzeugen. Wir zeigen hier bewusst Berechnungen mit jeweils denselben Fonds/ETFs, wobei bei den provisionsfreien Fondspolizzen die Provisionen aus den Fondskosten (Kick-Backs) an dich weitergegeben werden.

Mit Optimierung der Fonds-Portfolios (Vorschläge bei Geldanlage finden) können deine Netto-Renditen zusätzlich verbessert werden.

Das schöne an allen Berechnungen: Du siehst immer dieselben Fonds, daher hast du jeweils dasselbe Risiko und dieselbe Rendite-Chance. Der Unterschied ergibt sich einzig durch unterschiedliche Kosten und Steuern - und die kann man genau berechnen und damit messbar vergleichen.

• Keine Provisionen für Vermittler*innen
• Keine Gewinnsteuer KEST
• Kosten-Steuer-Vorteile in der Genussphase
• Keine Kosten bei Fondswechsel (s. Produktdetails)
• Als Altersvorsorge optimal geeignet
• Für einmalige Investitionen auch ab 50 plus geeignet
• Optionale Vermögensweitergabe möglich
• Als Kindervorsorge optimal geeignet