Welches Finanzprodukt passt wirklich zu dir?

9 Produktgruppen. Alle Fakten.

Verschaff dir einen ehrlichen Überblick über alle gängigen Geldanlagen in Österreich.

Schnell-Check

9 Produktgruppen im Überblick

Konto, Sparbuch & Festgeld
Einlagen

Klassische Bankprodukte mit gesetzlicher Einlagensicherung bis 100.000 €. Geeignet als Liquiditätsreserve oder kurzfristiger Sparschutz.

Details
Renditeerwartung
0,5 bis 2,5 % p.a.
Risiko
Gering
Zeithorizont
Flexibel bis 5 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Gering
  • Einlagensicherung bis 100.000 €
  • Hohe Liquidität
  • Planbare Rendite bei Festgeld
  • Realwertverlust durch Inflation
  • Keine Steuervorteile
  • Festgeld: Kapital gebunden
Geeignet für
  • Notfallreserve (3–6 Monatsgehälter)
  • Kurzfristige Sparziele unter 3 Jahren
  • Anlagen ohne nomineller Wertschwankung
Ungeeignet für
  • Langfristigen Vermögensaufbau
  • Inflationsschutz
  • Altersvorsorge

Kein Ersatz für langfristigen Vermögensaufbau. Ideal als Basis jeder Finanzplanung.

Bausparen
Sparen

Sparprodukt mit fixer Laufzeit und staatlicher Förderung. Darlehensanspruch hat Bedeutung verloren, Betrachtung als Sparprodukt entscheidet.

Details
Renditeerwartung
1,0 bis 2,5 % p.a. (inkl. staatlicher Prämie)
Risiko
Gering
Zeithorizont
6 bis 10 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Gering
  • Staatliche Prämie
  • Einlagensicherung bis 100.000 €
  • Planbares Sparprodukt mit fixer Laufzeit
  • Realwertverlust durch Inflation
  • Kapital für die Laufzeit gebunden
  • Abschluss- und Kontoführungsgebühren
Geeignet für
  • Sparziele mit fixer Laufzeit
  • Anlagen ohne nomineller Wertschwankung
  • Wer staatliche Prämie nutzen möchte
Ungeeignet für
  • Kurzfristige Sparziele unter 6 Jahre
  • Wer Inflationsschutz oder Flexibilität erwartet
  • Kindervorsorge

Nur für Sparziele mit Laufzeit 6 Jahre, nicht für langfristigen Vermögensaufbau geeignet.

Klassische Lebens-/Rentenversicherung
Versicherung

Altersvorsorge mit garantierter Verzinsung (derzeit 0 % vor Kosten) und garantierter Rentenzahlung, teilweise mit Ablebensschutz kombiniert.

Details
Renditeerwartung
0 bis 2,5 % p.a.
Risiko
Gering
Zeithorizont
Ab 10 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Hoch
  • Garantiezins (derzeit 2 % vor Kosten)
  • Rententafelgarantie
  • Einfaches Produkt
  • Hohe Kosten senken Nettorendite deutlich
  • Geringe Flexibilität
  • Bei Kündigung oft Verluste
Geeignet für
  • Sicherheitsorientierte Anleger mit langem Horizont
  • Wer Todesfallschutz kombinieren möchte
  • Steueroptimierung mit Rentenbezug
Ungeeignet für
  • Inflationsverlust-Ausgleich
  • Renditeorientierte Anleger
  • Wer Flexibilität benötigt

Rendite nach Kosten oft unter 2 %. Individuelle Kostenprüfung empfohlen.

Prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge
Versicherung

Österreichisches gefördertes Vorsorgeprodukt mit staatlicher Prämienförderung. Kapital mind. 10 Jahre gebunden.

Details
Renditeerwartung
0 bis 2,5 % p.a.
Risiko
Gering
Zeithorizont
Ab 10 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Hoch
  • Prämiengarantie (meist erst bei Pensionsantritt)
  • Prämienförderung
  • Steuerfrei in der Sparphase
  • Kaum Renditen durch hohe Kosten und Gestaltung
  • Steuernachteil bei Kapitalentnahme
  • Rückzahlung 50 % der Prämie bei Kündigung
Geeignet für
  • Langfristige Vorsorge in Österreich
  • Wer staatliche Förderung optimal nutzen möchte
  • Sicherheitsorientierte Sparer mit langem Horizont
Ungeeignet für
  • Inflationsverlust-Ausgleich
  • Renditeorientierte Anleger
  • Wer Flexibilität benötigt

Die staatliche Förderung verpufft durch hohe Kosten. Konstruktionsfehler verhindern Renditen über dem Inflationsverlust.

Fondsgebundene Lebensversicherung
Versicherung

Fonds & ETFs im Versicherungsmantel mit Steuervorteil gegenüber Wertpapierdepots. Steuervorteil verpufft aber durch hohe Kosten für Provisionen an Vermittler.

Details
Renditeerwartung
2 bis 5 % p.a. (je nach Strategie)
Risiko
Mittel bis hoch (je nach Strategie)
Zeithorizont
Ab 10/15 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Sehr hoch
  • Höhere Renditechancen durch Fondsanlage
  • Steuerliche Vorteile (Versicherungsmantel)
  • Todesfallschutz kombinierbar
  • Kein Kapitalerhalt garantiert
  • Sehr hohe Kosten durch Provisionen reduzieren Rendite stark
  • Weniger transparent als direktes Depot
Geeignet für
  • Langfristige Altersvorsorge mit Renditechance
  • Wer Todesfallschutz + Anlage kombinieren möchte
  • Steueroptimierte Vermögensweitergabe
Ungeeignet für
  • Wer volle Kostentransparenz erwartet
  • Kostenbewusste Anleger
  • Wer Kapitalgarantie benötigt

Kostenvergleich mit Doppel-Nettopolizzen ist Pflicht.

(Doppel-) Nettopolizze
Versicherung

Nettopolizze: Fondsgebundene Lebensversicherung ohne Vermittlerprovision. Doppel-Nettopolizze: Verzichtet zusätzlich auf jegliche Fondsprovisionen (Kick-backs). Österreichs kosten-steuer-effizientestes Produkt für langfristige Geldanlagen.

Details
Renditeerwartung
2 bis 7 % p.a. (je nach Strategie)
Risiko
Mittel bis hoch (je nach Strategie)
Zeithorizont
Ab 10/15 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Gering
  • Geringe Kosten und volle Kostentransparenz
  • Höhere Nettorendite als Fondspolizzen mit Provision
  • Große Steuervorteile gegenüber Wertpapierdepots
  • Eingeschränkte Auswahl an Fonds & ETFs
  • Kauf nur über Honorarberater möglich
  • Geringe Marktverbreitung
Geeignet für
  • Kosten-steuer-bewusste Anleger
  • Altersvorsorge, Kindervorsorge
  • Bessere Alternative zum ETF-Depot
Ungeeignet für
  • Anlagehorizont unter 10/15 Jahren
  • Wer Kapitalgarantie haben möchte
  • Anforderung maximale Auswahl an Fonds/ETF

Die Doppel-Nettopolizze ist Österreichs kosten-steuer-effizientestes Produkt für Geldanlagen ab 10/15 Jahren. Ein Vergleich zwischen Nettopolizzen und Doppel-Nettopolizzen lohnt sich.

Wertpapierdepot mit Berater
Wertpapiere

Aktien, Fonds, ETFs, Anleihen über Filialbank oder persönlichen Berater mit individueller Anlageberatung.

Details
Renditeerwartung
2 bis 5 % p.a. (je nach Strategie)
Risiko
Gering bis sehr hoch (je nach Strategie)
Zeithorizont
Ab 5 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Sehr hoch
  • Persönliche Beratung & Betreuung
  • Breite Produktpalette
  • Geeignet für komplexe Vermögenssituationen
  • Höhere Kosten als Online-Depots, hohe Gewinnsteuer (KESt)
  • Interessenkonflikte durch Provision möglich
  • Produktauswahl oft auf Hausfonds begrenzt
Geeignet für
  • Anleger mit Beratungsbedarf
  • Komplexe Vermögenssituationen
  • Ab mittlerem bis größerem Anlagebetrag
Ungeeignet für
  • Kostensensible Selbstentscheider
  • Einfache, standardisierte Anlagestrategien
  • Wer volle Produktfreiheit möchte

Qualität und Kosten der Beratung variieren stark. Kritisch prüfen.

ETF-Onlinedepot
Wertpapiere

Kostengünstiges, selbst verwaltetes Depot bei einem Online-Broker mit passiven Indexfonds als Kernprodukt.

Details
Renditeerwartung
2 bis 6 % p.a. (je nach Strategie)
Risiko
Gering bis sehr hoch (je nach Strategie)
Zeithorizont
Ab 5 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Mittel
  • Sehr niedrige Produktkosten
  • Hohe Transparenz und Liquidität
  • Breite Diversifikation mit einem Produkt
  • Hohe Gewinnsteuer (KESt)
  • Hohe Fondskosten aktiv gemanagter Fonds durch Provisionen
  • Eigenverantwortung, keine persönliche Beratung
Geeignet für
  • Eigenverantwortliche Langfristanleger
  • Kostenbewusste Anleger
  • Einfache Sparplan-Strategie
Ungeeignet für
  • Wer persönliche Beratung benötigt
  • Kurzfristiger Anlagehorizont
  • Wer aktives Management erwartet

Eine kosteneffiziente Option mit ETFs. Bei aktiv gemanagten Fonds werden Provisionen gezahlt, womit der Kostenvorteil verloren geht. Alternative Doppel-Nettopolizze mit ETFs und Clean-Shares ist zu empfehlen.

Vermögensverwaltung / Private Banking
Premium

Professionelle Portfolio-Steuerung durch spezialisierte Verwalter. In der Regel erst ab 100.000 € Anlagevermögen. Online-Vermögensverwalter bereits ab 75 € monatlich oder 500 € einmalig.

Details
Renditeerwartung
2 bis 6 % p.a. (je nach Strategie)
Risiko
Gering bis sehr hoch (je nach Strategie)
Zeithorizont
Ab 5 Jahre
Kosten (inkl. Steuer)
Mittel bis sehr hoch
  • Professionelles aktives Management
  • Individuelle Strategie & ganzheitliche Beratung
  • Zugang zu exklusiven Investments
  • Hohe Mindestanlage erforderlich (nicht bei Online-Vermögensverwalter)
  • Managementgebühren schmälern Rendite
  • Nicht automatisch besser als passives Depot oder Doppel-Nettopolizze
Geeignet für
  • Vermögen ab 100.000 € aufwärts
  • Komplexe Vermögens- und Steuersituationen
  • Wer ganzheitliche Betreuung sucht
Ungeeignet für
  • Kleinere Anlagebeträge
  • Kostensensible Selbstentscheider
  • Einfache Anlagestrategien

Mehrwert hängt stark vom Verwalter ab. Kosten-Nutzen-Analyse gegenüber ETF-Depot ist Pflicht.