ETF-Nettopolizze vs. Online-Depot
Mit einem Klick zum Thema:
Alle Infos zur ETF-Nettopolizze kompakt im Video
So findest du die Top 3 Nettopolizzen Österreichs
Begriffserklärung und Differenzierung
- Du kannst ETFs (wie Indexfonds oder gemanagte Fonds) bei einer Bank (Hausbank, Online-Depot) oder einer Versicherung (Fondsgebundene Lebensversicherung oder kurz Fondspolizze) kaufen.
- Fondspolizzen ohne Provisionen für den Vertrieb sind wesentlich günstiger und werden Nettopolizzen genannt. Kaufst du günstige ETFs in günstigen Nettopolizzen, spricht man von einer ETF-Nettopolizze.
- Online-Depots zahlen ebenfalls keine Vertriebsprovisionen und sind ebenfalls günstiger als Hausbank-Depots oder Depots mit Berater*innen.
- Nettopolizzen sind wenig bekannt, weil du diese im Gegensatz zu Online-Depots nicht direkt bei Versicherungen kaufen kannst, sondern nur über Honorar-Berater*innen. Wir kennen neben fynup kein Unternehmen, welches Nettopolizzen aktiv anbietet, daher ist die Unbekanntheit nicht verwunderlich. Wir haben fynup gegründet, damit du einfach und günstig Nettopolizzen kaufen kannst.
- WARNUNG: Provisionen vernichten den Steuervorteil zum Großteil. Vermeide vor allem Sparpläne mit hohen einmaligen Abschlusskosten (Zillmerung).
Einmalerlag: Sparphase historisch
- Laufzeit 20 Jahre
- Keine lfd. Zahlung
- € 100.000,00 Einmalzahlung
- Blau: ETF in einer Nettopolizze
- Gelb: ETF in einer Provisions-Polizze
- Rot: ETF im Online-Depot
Die Entwicklung des gleichen ETF NACH Abzug aller Kosten und Steuern: Aufgrund der günstigeren Steuer der Nettopolizze (blau) bleibt dir NACH Abzug aller Kosten und Steuern deutlich mehr als mit einem Online-Depot (rot). Provisionen (gelb) machen den Steuervorteil der Polizze zum Großteil zunichte.
Alle Details in unserem Video oben. Schau's dir an, es zahlt sich aus.
Einmalerlag: Genuss-Phase Hochrechnung
- Laufzeit 40 Jahre
- Keine lfd. Zahlung
- € 100.000,00 Einmalzahlung
- Entnahme: € 1.700 monatlich ab 21. Jahr
- Blau: ETF in einer Nettopolizze
- Gelb: ETF in einer Provisions-Polizze
- Rot: ETF im Online-Depot
Die Grafik zeigt die Entwicklung, wenn ab dem 21. Jahr monatlich 1.700 Euro entnommen werden. Im Online-Depot (Rot) ist das Kapital nach 18 Jahren aufgebraucht, in der Nettopolice (Blau) wächst das Kapital trotz monatlicher Entnahme an, in der Polizze mit Provision (Gelb) wird der Steuervorteil fast zur Gänze zunichte gemacht.
Hinweis: Diese Grafik bedarf einer ausführlicheren Erklärung. Wenn du diese aber erst einmal verstanden hast, erkennst du wie wichtig die Betrachtung der Genuss-Phase ist, da hier die Steuer-Unterschiede am stärksten wirken. Schau dir unser Video oben an, Genussphase ab Minute 3:48.
Auch mit 3 % Marktrendite spricht alles für die Nettopolizze
- Laufzeit 65 Jahre
- Keine lfd. Zahlung
- € 100.000,00 Einmalzahlung
- Entnahme: € 500 monatlich ab 21. Jahr
- Blau: ETF in einer Nettopolizze
- Gelb: ETF in einer Provisions-Polizze
- Rot: ETF im Online-Depot
Die Grafik zeigt, wie sich ein Investment von 100.000 Euro mit 3 % Marktrendite nach Abzug aller Kosten entwickelt, wenn ab dem 21. Jahr monatlich 500 Euro entnommen werden. Im Online-Depot (Rot) und der Polizze mit Provision ist das Kapital nach 28 Jahren aufgebraucht, in der Nettopolice (Blau) erst nach 45 Jahren.
Hinweis: Diese Grafik bedarf einer ausführlicheren Erklärung. Wenn du diese aber erst einmal verstanden hast, erkennst du wie wichtig die Betrachtung der Genuss-Phase ist, da hier die Steuer-Unterschiede am stärksten wirken. Schau dir unser Video oben an, Genussphase ab Minute 3:48.
Sparplan: Spar-Phase historisch
- Laufzeit 20 Jahre
- Einzahlung € 300,00 monatlich 30 Jahre
- Keine Einmalzahlung
- Blau: ETF in einer Nettopolizze
- Gelb: ETF in einer Provisions-Polizze
- Rot: ETF im Online-Depot
Die Entwicklung des gleichen ETF NACH Abzug aller Kosten und Steuern: Aufgrund der günstigeren Steuer der Nettopolizze (blau) bleibt dir NACH Abzug aller Kosten und Steuern deutlich mehr als mit einem Online-Depot (rot). Provisionen (gelb) machen den Steuervorteil der Polizze zum Großteil zunichte.
Alle Details in unserem Video oben. Schau's dir an, es zahlt sich aus.
Sparplan: Genuss-Phase Hochrechnung
- Laufzeit 60 Jahre
- Einzahlung € 300,00 monatlich 30 Jahre
- Keine Einmalzahlung
- Entnahme: € 1.500 monatlich ab 31. Jahr
- Blau: ETF in einer Nettopolizze
- Gelb: ETF in einer Provisions-Polizze
- Rot: ETF im Online-Depot
Die Grafik zeigt die Entwicklung, wenn ab dem 31. Jahr monatlich 1.500 Euro entnommen werden. Im Online-Depot (Rot) ist das Kapital nach 21 Jahren aufgebraucht, in der Nettopolice (Blau) wächst das Kapital trotz monatlicher Entnahme an, in der Polizze mit Provision (Gelb) wird der Steuervorteil fast zur Gänze zunichte gemacht.
Hinweis: Diese Grafik bedarf einer ausführlicheren Erklärung. Wenn du diese aber erst einmal verstanden hast, erkennst du wie wichtig die Betrachtung der Genuss-Phase ist, da hier die Steuer-Unterschiede am stärksten wirken. Schau dir unser Video oben an, Genussphase ab Minute 3:48, Sparplan ab Minute 9:34.
Gleichheiten und Unterschiede
Das ist gleich oder ähnlich bei Nettopolizzen und Online-Depots:
- = Kundenportal: Die meisten unserer Nettopolizzen-Vorschläge bieten ein Kundenportal mit Funktionalitäten ähnlich dem Online-Depot: Aktuelle Werteinsicht, Wertentwicklung, Selbstständige Änderungen, wie Fondswechsel, Zuzahlungen, Bankverbindung, etc. möglich.
- = Sondervermögen: Laut Österreichischer Finanzmarktaufsicht (FMA) bilden Vermögenswerte, wie in Wertpapierdepots, eine Sondermasse (Anm.: gekürzt).
Vorteile der Nettopolizze gegenüber dem Online-Depot:
- + Fondswechsel steuerneutral: Während ein Wechsel deines ETFs im Depot die 100 %ige Steuer auslöst und damit deine Rendite reduziert, sind ETF-Wechsel in der Nettopolizze steuerneutral. Bei unseren Vorschlägen sind diese auch meist kostenlos, siehe Details der Anbieter.
- + Vertragsgestaltung: Fondspolizzen bieten eine optimale Möglichkeit der geplanten Vermögensübergabe. Sollte mehr Kapital zur Verfügung stehen, als du benötigst, kannst du dieses innerhalb des Vertrages kostengünstig und steuerneutral (Stand 01/2024) an deine Kinder, Enkel oder sonstigen Personen übertragen. Mehr Infos im Artikel "Geplante Vermögensübergabe mit Option".
- + Clean-Shares: Im Unterschied zu Online-Depots bist du bei Versicherungen nicht Eigentümer der Fonds. Das hat den Vorteil, dass du aktiv gemanagte Fonds zu wesentlich geringeren Kosten kaufen kannst, welche bei Online-Depots nur Anleger*innen ab 1 Mio. Euro oder mehr zur Verfügung stehen. Diese sogenannten Clean-Shares schlagen durch die geringen Kosten ETFs wesentlich häufiger als Fonds in sogenannten Retail-Tranchen. Mehr Infos im Artikel "Clean-Shares".
Nicht entweder oder, sondern sowohl als auch
Prinzipiell kann man festhalten: Je länger die Laufzeit und je höher die erwarteten Gewinne, umso deutlicher lohnt sich die Nettopolizze im Vergleich zum günstigen Online-Wertpapier-Depot. Auf jeden Fall gilt: Angebote immer mit allen Kosten nachrechnen, am besten VOR der Unterschrift.
Genau das empfehlen auch Konsumentenschützer von AK, VKI und Verbraucherschutz-Verein, die immer wieder auf die Expertise von fynup zurückgreifen.
Konkrete Umsetzung
Wie immer gilt: Die schönste und beste Theorie hilft nichts, wenn es an der praktischen Umsetzung scheitert. Weil die Finanzindustrie den Zugang zu Nettopolizzen in Österreich eher kompliziert gestaltet, macht es fynup leicht für dich:
- Kostenloses Finanzwissen: Beachte besonders die Vertragsgestaltung mit maximaler Laufzeit für maximalen Steuervorteil
- Geldanlage-Rechner mit allen Kosten und Online-Bestellung
- Optionale Honorar-Beratung (30 Minuten kostenfrei)
So findest du die Top 3 Nettopolizzen Österreichs
Kaufe online provisionsfrei und verdopple deinen Gewinn durch halbe Kosten.
Wenn du noch Fragen hast, buche eine Online-Beratung (30 Minuten kostenfrei!).
