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Geldanlage ist individuell, aber doch in der Basis gleich
Es ist wie bei der Planung eines Einfamilienhauses: Jedes Haus hat eine Küche, ein Esszimmer, Wohnzimmer, Schlafzimmer, etc. - in der Basis sind alle Häuser gleich und doch gleicht kein Einfamilienhaus einem anderen.
Bei der Geldanlage-Beratung ist es zielführend, Basisinformationen von individueller Beratung zu trennen, damit du nur so viel wie nötig für eine Unterstützung zahlst. Grundlegendes Wissen kannst und sollst du dir selbst aneignen, damit du selbst bewusste Entscheidungen treffen kannst und weißt was mit deinem Geld passiert.
Um die perfekte Produkt-Kombination nach individuellen Zielen zu finden und zu wissen, wo du die besten Produkte günstig kaufen kannst, ist hingegen nur mit Unterstützung von Berater*innen, Finfluencer*innen oder Online-Plattformen möglich.
Die Herausforderung liegt darin, für die jeweiligen Ziele die richtigen Informationsquellen zu finden.
Wo du welche Informationen findest
Links unten finden sich die mit Abstand größten Gruppen angestellter Berater*innen bei Banken und Versicherungen, sowie Agent*innen, welche ebenfalls nur ein sehr eingeschränktes Produktangebot haben.
In diesen Gruppen bekommst du keinen objektiven Marktvergleich und in der Regel Beratung auf Provisionsbasis durch Verkauf von Produkten mit Provisionen. Dennoch vermittelt diese Gruppe die meisten Verträge in Österreich.
Links oben findest du die Gruppe der Vermögensberater und Versicherungsmakler, welche gesetzlich dazu verpflichtet sind, die für dich geeignetste Produkt-Kombination aus dem breiten Marktangebot zu finden. Die Beratung basiert überwiegend auf Provisionsbasis, es werden Produkte mit Provisionen verkauft.
Honorarberatung wird nur selten angeboten. Die wenigen Honorarberater*innen bieten meist das vermögensbezogene Honorarmodell an, aufwandbezogene Honorarmodelle finden sich kaum. Mehr zu den Honorarmodellen hier.
Rechts unten findest du Online-Banken, Online-Vermögensverwalter, Robo-Advisor. Hier kannst du günstig kaufen, darfst aber keine Vergleiche zu provisionsfreien Fondspolizzen und eine vergleichende individuelle Beratung erwarten.
Finfluencer, wie Finanzfluss oder Broker-Test.at bieten umfangreiche Vergleiche von Online-Depotbanken und erhalten in der Regel sogenannte Affiliate-Provisionen. Dieses Finanzierungsmodell funktioniert gut bei Online-Depots, bei Fondspolizzen kann die Vermittlung derzeit nur über Berater*innen erfolgen. Daher wirst du in dieser Ecke kaum etwas positives über provisionsfreie Fondspolizzen (Nettopolizzen) hören.
Rechts oben findest du mit fynup derzeit nur eine Plattform, bei der du konkrete Produkt-Kombinationen (Fonds und ETFs in Depots und Polizzen) unabhängig und kostenfrei prüfen und vergleichen kannst. Informationen stehen in Artikeln, Videos und Webinaren ebenfalls kostenfrei zur Verfügung.
Die besten provisionsfreien Nettopolizzen kannst du einfach finden und bequem online kaufen. Individuelle Fragen klärst du am besten in einer persönlichen Online-Beratung (30 Minuten kostenfrei), die Vermittlung erfolgt zu einem transparenten, aufwandbezogenen Honorar.
6 Schlüssel-Faktoren und eine Gesamt-Bewertung
fynup misst 6 Schlüssel-Faktoren und führt diese in eine Gesamt-Bewertung zusammen. So erkennst du sofort Stärken und Schwächen eines Produktes.
Du kannst weder in ALLEN Schlüssel-Faktoren, noch in der Gesamt-Bewertung den Maximalwert 100 erreichen. Grün ist sehr gut und selten, Gelb liegt im mittelmäßigen Bereich, rot ist schlecht. Je höher der Prozentwert, desto besser.
Im Anschluss beschreiben wir die 6 Schlüssel-Faktoren kurz. Wenn du mehr wissen möchtest, findest du zu jedem Schlüssel-Faktor ein Link zum ausführlichen Artikel.
1. Schlüssel-Faktor: Kosten-Steuer-Effizienz
Die Kosten-Steuer-Effizienz ist der wichtigste und der am besten messbare Schlüssel-Faktor. Denn Kosten und deren Auswirkung können genau berechnet werden und werden IMMER abgezogen, egal ob das Investment gut oder weniger gut läuft.
Bei fynup findest du provisionsfreie Produkte mit minimalen Kosten bei denen im Vergleich zu durchschnittlichen Produkten pro Jahr rund 2 % mehr Rendite bei dir Netto ankommen. 2 % mehr Rendite für dich bedeutet nach 30 Jahren eine Verdoppelung deines Gewinns. Bei gleichem Risiko, einzig durch Kosten-Steuer-Effiziente Produkte.
Mehr zum ersten Schlüssel
2. Schlüssel-Faktor: Depot / Polizze
Die Qualität des Depots oder der Polizze ist bei der Geldanlage enorm wichtig. Ob laufende Zahlungen ohne Nachteile deinem Budget anpassen, zuzahlen, entnehmen oder die Anlagestrategie ändern – du sollst immer flexibel bleiben. Maximale Flexibilität bieten nur provisionsfreie Produkte.
Für die Flexibilität verantwortlich ist nicht der Fonds, sondern die Stelle wo du Fonds/ETFs kaufst, also das Depot oder die Polizze. Bewertet werden neben der Kostenstruktur die Auswahlmöglichkeit verschiedener Anlageklassen und Fonds.
Mehr zum 2. Schlüssel-Faktor, hier 3 Beispiele:
3. Schlüssel-Faktor: Fondsqualität
Die Qualität von über 30.000 Fonds und ETFs messbar auf den Punkt zu bringen ist eine Wissenschaft. Daher haben wir uns wissenschaftliche Unterstützung geholt.
In Kooperation mit dem Finanzmathematischen Institut der Johannes-Kepler-Universität Linz haben wir die fynup-ratio entwickelt, um aus dem riesigen Fonds-Universum die besten zu finden. Mit der wissenschaftlichen Herangehensweise und künstlicher Intelligenz kann die Prognose-Qualität um 35 % verbessert werden. Die fynup-ratio findest du auch auf Wikipedia und im Buch Quantitative Finance.
4. Schlüssel-Faktor: Nachhaltigkeit
Fonds werden automatisiert nach 2 Kriterien bewertet:
- Nach dem sogenannten EDA-Score von Mountain-View Data. EDA steht für Ethisch Dynamischer Anteil und ist eine patentierte Kennzahl. Ein hoher EDA-Score weist darauf hin, dass der Fonds größtenteils frei von kritischen Unternehmen/Länder im Bereich der Negativkriterien ist und zugleich zu einem höheren Anteil in Unternehmen/Länder im Bereich der Positivkriterien investiert.
- Gemäß Offenlegungsverordnung, wonach in Artikel 9, Artikel 8 und Artikel 6 Fonds klassifiziert wird. Unsere Portfolios Fokus Nachhaltigkeit bestehen zu 100% aus hellgrünen (Art. 8) und/oder dunkelgrünen Fonds (Art. 9), Portfolios Tendenz Nachhaltigkeit bestehen zu mindestens 50% aus hellgrünen (Art. 8) und/oder dunkelgrünen Fonds (Art. 9).
5. und 6. Schlüssel-Faktor: Branchen- und Regionen-Streuung
Um das Risiko deiner Geldanlage zu minimieren, hilft eine möglichst breite Streuung in ein Weltportfolio. Da wir andere Planeten noch nicht bevölkert haben, steht uns derzeit "nur" unsere Erde zur Verfügung.
Unsere Bewertung orientiert sich nach dem Weltportfolio nach Marktkapitalisierung (MSCI ACWI), wodurch eine breite Regionen- und Branchen-Streuung gewährleistet wird.
Messbare Bewertung mit Doppel-Funktion
Eine unabhängige und messbare Bewertung hat 2 Funktionen:
- Bewertung (Schulnote): Wie bei Schulnoten kannst du ein Finanz-Produkt anhand der Gesamt-Bewertung sofort einordnen. Die 6 Schlüssel-Faktoren zeigen dir sogar Stärken und Schwächen in einzelnen Bereichen.
- Vergleich (Notenspiegel): Wie wertvoll eine Bewertung ist, zeigt am besten ein Vergleich. Die Schulnote 1 bekommt einen anderen Stellenwert, wenn in einer Klasse mit 25 Schüler*innen nur eine Schülerin diese Note erreicht und der Noten-Durchschnitt bei 4 liegt. Bei Geldanlage-Produkten erhalten leider auch nur sehr wenige die Gesamt-Note "Sehr gut" (Grün ab 90), der überwiegende Teil der Produkte ist durchschnittlich oder unterdurchschnittlich.
Vergleichsportale und Informationsquellen
Du hast viele Möglichkeiten für deine Finanzbildung. Wir stellen hier die wichtigsten vor und beschreiben die Vor- und Nachteile in aller kürze:
Bücher
Gute Bücher zu lesen ist immer eine gute Investition in dich selbst. Leider finden viele das Thema nicht so spannend um so tief einzutauchen und entsprechend Zeit zu investieren. Wir empfehlen zwei kurzweilige Bücher mit sehr wertvollen Inhalt:
- Das kleine Handbuch des vernünftigen Investierens von John Bogle, Thema Kosten
- Essays von Warren Buffett zum Thema Investieren in Aktien.
Finfluencer und Depotvergleiche
Podcasts oder YouTube-Videos von Finfluencer sind wesentlich schneller und einfacher zu konsumieren als Bücher. Kompakte Informationen sind kostenfrei, das ist der Vorteil. Pass aber auf, wem du dein Vertrauen schenkst, denn es gibt viele mit bedenklichen Informationen.
Bei allen solltest du unterscheiden zwischen guten allgemeinen Informationen zu Anlageklassen und den meist unvollständigen konkreten Empfehlungen. Wir nennen hier zwei Finfluencer, welche sowohl gute Informationen als auch einen Online-Depot-Vergleich kostenfrei anbieten (es gibt noch viele weitere):
- Finanzfluss: Depotvergleich für Österreich; YouTube, Website
- Broker-Test.at: Depotvergleich, YouTube, Website
Online-, Neo-Broker, Vermögensverwalter, Robo Advisor
Auch in dieser Gruppe sind gute Informationen zu finden, die du kostenfrei nutzen kannst. Du darfst dir hier aber keine objektiven Informationen und schon gar keine individuelle Beratung erwarten, da der Produktverkauf im Vordergrund steht. Wieder zwei Anbieter als Beispiel genannt:
- Flatex: Online-Seminare, Podcast, Website
- dad.at: Website
Unabhängige Plattform für Geldanlage
In Österreich gib es mit fynup derzeit nur eine unabhängige Plattform für Geldanlage mit folgenden Funktionen:
- Gesamtkosten von Produkt-Kombinationen prüfen und vergleichen
- Provisionsfreie Fondspolizzen finden und online kaufen
- Individuelle unabhängige (aufwandbezogene) Honorarberatung buchen
- Neutrale, kostenfreie und umfangreiche Informationen via Artikel, Videos und LIVE-Webinare.
Sparzinsen vergleichen
Für den Vergleich von Sparzinsen findet man folgende unabhängige Vergleichsrechner:
Berater*innen
Von ungebundenen Berater*innen darfst du dir eine individuelle Beratung erwarten, prüfe jedoch zu welchem Preis. Von angestellten Berater*innen bei Banken, Versicherungen oder Agent*innen darfst du keinen Marktvergleich erwarten, sie können nur aus wenigen Angeboten wählen. Mehr Infos dazu in unseren Kapiteln:
Zusammenfassung
- Finanzbildung ist die beste Investition in dich selbst.
- Verschaffe dir einen Überblick, wo du welche Informationen erwarten darfst.
- Vergleiche 6 Schlüsselfaktoren mit einer unabhängigen, messbaren Bewertung.
- Nutze Vergleichsportale und Informationsquellen.
- Achte beim Kauf auf Preis und Leistung.
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Wenn du noch Fragen hast, buche eine Online-Beratung (30 Minuten kostenfrei!).
