Ob laufende Zahlungen ohne Nachteile deinem Budget anpassen, zuzahlen, entnehmen oder die Anlagestrategie ändern – du sollst immer flexibel bleiben. Maximale Flexibilität hast du allerdings nur bei Nettopolizzen (provisionsfreien Produkten). Und die sind in Österreich selten, aber bei fynup zu finden.

So flexibel wie dein Leben

Maximale Laufzeit und Flexibilität wählen
Unsplash
Deine Geldanlage sollte flexibel sein. Das Leben ist es auch.

Grundsätzlich solltest du deine Geldanlage, ob zum Aufbau deiner finanziellen Freiheit, Altersvorsorge, Kindervorsorge, etc., möglichst wenig verändern und an deinen Zielen festhalten. Es gibt aber gute Gründe für Flexibilität.


Mit einem Klick zum Thema:


* Wichtiger Hinweis: In diesem Artikel beschreiben wir die vertragliche Flexibilität. Achte auch auf steuerliche Regelungen!



Zahlungen ändern oder entnehmen

Die von fynup empfohlenen Produkte weisen immer – abgestimmt auf deine persönlichen Vorgaben und Kriterien – maximale Flexibilität auf.

Laufende Zahlungen

Gerade für junge Frauen ist es wichtig, dass sie mit höheren Prämien starten können und die Möglichkeit besteht, diese ohne negativen Folgen jederzeit zu reduzieren oder gänzlich auszusetzen. Wichtig ist dabei der Zusatz „ohne negative Folgen“, denn Werbungen suggerieren nahezu bei jedem Finanzprodukt hohe Flexibilität.

Entnahmen und Zuzahlungen

Bei den von fynup vorgeschlagenen Produkten sind auch flexible Teilauszahlungen und Zuzahlungen möglich. Du kannst deine Fondspolizze auch jederzeit komplett verkaufen, das wird Rückkauf genannt.

Gerade bei Kindervorsorgen ist es praktisch, wenn kleinere Beträge immer wieder – statt Sachgeschenken – in die finanzielle Sicherheit investiert werden können. Bei den Produkt-Details findest du konkrete Mindest- und Höchstgrenzen.

Achtung: Flexibilität ist eine Frage der Kosten

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  • Laufzeit 30 Jahre
  • Einzahlung € 150,00 monatlich
  • Keine Einmalzahlung
  • Rot: Hier siehst du den Verlauf einer Fondspolizze mit hohen Abschlusskosten (Provisionen). Werbebroschüren zu diesem Produkt beschreiben ebenfalls eine hohe Flexibilität. Würdest du jedoch in der ersten Vertragshälfte Gelder entnehmen, wären diese – trotz der hier berechneten 6 % Marktrendite – mit Verlusten verbunden. Und würdest du mit hohen Prämien starten und diese nach z.B. 5 Jahren reduzieren, hättest du viel zu hohe Abschlusskosten bezahlt.
  • Blau: Im Vergleich der fynup-Vorschlag ohne Provisionen mit einmaligem Honorar. Auch hier solltest du möglichst in den ersten 15 Jahren keine Gelder entnehmen. Prämien reduzieren ist jedoch jederzeit ohne Nachteile möglich!

Maximale Laufzeit bringt's maximal

Bei einem Sparbuch oder einem Wertpapier-Depot gibt es kein vorab definiertes Ende. Fondspolizzen sind Verträge mit bestimmten Laufzeiten. Wenn du hier die maximale Laufzeit wählst, schaffst du dir die gleiche Flexibilität, wie beim Sparbuch oder einem Wertpapier-Depot.


ACHTUNG: Empfehlung gilt nur bei Nettopolizzen (provisionsfrei). Wie bei der oben genannten Flexibilität der Zahlungen ist es auch hier eine Frage der Kosten. Fondspolizzen mit hohen Abschlusskosten für Provisionen wären sogar extrem schädlich, da diese Kosten bei längeren Laufzeiten exorbitant steigen. Die Grundregel „Maximale Laufzeit bringt's maximal“ gilt daher ausdrücklich nur für Nettopolizzen (provisionsfrei) – wie von fynup vorgeschlagen.


  • Du bestimmst den Zeitpunkt

Mit einer langen Laufzeit hast du Flexibilität bist du nicht gezwungen, das Vermögen zu einem bestimmten Zeitpunkt zu entnehmen. Wäre dein Vertrag zum Beispiel am 1.4.2020 (Corona-Krise) abgelaufen, wären alle Veranlagungen automatisch zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkauft worden. Nur wenige Woche später waren an den Börsen teilweise wieder Höchststände.

Bei Nettopolizzen mit maximaler Laufzeit entscheidest du, wann du Teile deines Vermögens verkaufst und kannst so flexibel reagieren. Das reduziert die Risiken und erhöht deine Ertragschancen.


  • Keine doppelten Kosten und Steuern

Wenn dein Vertrag z.B. zum 65. Lebensjahr abläuft, musst du zu diesem Zeitpunkt entscheiden, was mit deinem Vermögen passieren soll: Rentenzahlung oder einmalige Entnahme. Was aber, wenn wieder die Kurse schlecht stehen oder du das gesamte Geld nicht benötigst. Für eine neuerliche Veranlagung würden unnötige Kosten und Steuern fällig, selbst wenn du dann genau gleich veranlagen möchtest. Mit der maximalen Laufzeit vermeidest du diese neuerlichen Kosten und Steuern. Du kannst dein Geld so lange liegen lassen, wie es gerade für dich passt.

Zudem kann eine Rentenzahlung steuerpflichtig werden, sobald die Rentenleistungen den sogenannten kapitalisierten Wert zum Ablauf überstiegt. Rentenzahlungen könnten daher zu einer Einkommenssteuer führen, Entnahmen während der Laufzeit nicht, sofern bestimmte steuerliche Regeln eingehalten werden.

Anlagestrategie kostenfrei ändern

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  • Laufzeit 45 Jahre
  • Einzahlung € 150,00 monatlich
  • Keine Einmalzahlung

Langfristig erzielte der Aktienfonds (Blau) deutlich höhere Gewinne, aber auch die Wertschwankungen waren wesentlich höher. Der Anleihefonds (Gelb) war wesentlich "ruhiger" bei geringeren Renditen.

Egal mit welcher Anlageklasse oder Mix daraus du startest, du solltest immer flexibel in der Wahl der Anlageklassen und der Fonds/ETFs sein. Für Flexibilität verantwortlich ist nicht der Fonds, sondern die Stelle wo du Fonds kaufst, also ein Bankdepot, ein Online-Broker oder eine Fondspolizze (Versicherung).


Hier eine kleine Gegenüberstellung Bankdepot/Online-Broker/Fondspolizze:

  • Anzahl an Fonds/ETF: Dieser Punkt geht an die Online-Broker. (Haus-)Banken und Versicherungen bieten meist eine eingeschränktere Anzahl an Fonds und ETFs.
  • Clean-Shares (aktive Fonds ohne Provisionen): Dieser günstige Fondskauf ist für "Kleinanleger unter 5 Mio. Investment in der Regel nur in Fondspolizzen möglich. Online-Depots-Inhaber mit ETFs bezahlen Provisionen (Kick-backs), sobald in einen aktiv gemanagten Fonds gewechselt wird.
  • Kosten und Steuern: Bei von fynup vorgeschlagenen Fondspolizzen kannst du deine Anlage-Strategie jederzeit kostenfrei und ohne steuerliche Konsequenzen ändern. Bei Bank-Depots oder Online-Brokern verursacht ein Fonds-Wechsel in der Regel Kosten und erhöht die Steuerlast.

Jedenfalls solltest du nur Produkte kaufen, bei denen du in verschiedene Anlageklassen investieren kannst und eine passende Auswahl an Fonds und ETFs zur Verfügung steht. So kannst du deine Anlage-Strategie jederzeit an deine individuellen Bedürfnisse oder an Markt-Gegebenheiten anpassen.

Hier findest du weitere Infos zur selbst-bewussten Festlegung deiner Anlagestrategie (Risiko-Ertrags-Bereitschaft).

Zusammenfassung

  • Nur provisionsfrei bleibst du wirklich flexibel (Steuer beachten)
  • Maximale Laufzeit bringt's maximal
  • Flexible Anlage-Strategie

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Informationen in diesem Artikel sind allgemein und nicht als Beratung oder Empfehlung zu verstehen. Trotz größter Sorgfalt können wir keine Gewähr für die Eignung, Richtigkeit, Vollständigkeit, Aktualität und Verfügbarkeit der unverbindlich zur Verfügung gestellten Informationen übernehmen. Eine Haftung der fynup GmbH ist daher in jedem Fall ausgeschlossen. Performanceergebnisse der Vergangenheit, Berechnungen und Aussagen über Gewinn und Rendite basieren auf Annahmen und lassen keine Rückschlüsse auf die künftige Wertentwicklung zu. Jede Veranlagung bringt hohe Verlustrisiken – bis hin zum Totalverlust - mit sich. Es gelten alle Haftungsbegrenzungen der Funktionsbeschreibung.
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