• Trotz 6 % Marktrendite bist du 12 Jahre lang im Verlust (Rote Linie unter Nulllinie)
• Nach 5 Jahren beträgt der Verlust 3.666 Euro (41 % deiner Einzahlungen)
• Am Ende kommen von 6 % Marktrendite nur 3,37% bei dir an (44 % haben andere)

Die Fondspolizze stammt vom Marktführer und hat durchschnittliche Kosten (siehe Studie). Die Fonds sind bekannt und wurden häufig verkauft. Viele Polizzen bieten keine ETFs oder werden mit 100 % aktiv gemanagten Fonds verkauft, wodurch die Kosten erheblich steigen. 

Konsument*innen erkennen die hohen Abschlusskostenund die Auswirkung der Zillmerung meist gar nicht. Unsere Erfahrungen zeigen, dass erst nach 5-10 Jahren nachgerechnet wird, wie viel eingezahlt wurde und wie hoch der Wert des Vertrages ist. Und dann werden Verluste den Fonds oder dem (Aktien-)Markt zugeschrieben, nicht den Kosten.

Die Fakten sind eindeutig: Verluste stammen aus hohen Kosten, hier wurden 6 % Marktrendite pro Jahr berechnet. Die Kosten sind messbar und bereits VOR Abschluss des Vertrages bekannt.

Warum werden also derartige Produkte gekauft? Antwort: Sie werden nicht gekauft sondern verkauft, Konsument*innen haben kein Kostenproblem-Bewusstsein, kaum Kenntnisse bei Geldanalgen und vertrauen auf Berater*innen. In den Zig-Seiten Unterlagen kann die Höhe und Auswirkung der Kosten nicht erkannt werden.

Und was ist mit Aufklärung von Berater*innen? Weniger Kosten für Konsument*innen bedeutet gleichzeitig weniger Gewinn für Berater*innen, wenn diese über Provisionen aus dem Produkt bezahlt werden. Es besteht kein Anreiz für Berater*innen.

Gibt es Alternativen? Bei einer Honorar-Beratung schaut das anders aus: Honorar-Berater*innen werden direkt für die Beratung bezahlt, es beseht ein hoher Anreiz günstige Produkte zu finden um den Mehrwert der Beratung zu rechtfertigen.

Die Fondspolizze stammt vom selben Anbieter wie oben mit denselben Fonds mit durchschnittlichen Kosten (siehe Studie). Viele Polizzen bieten keine ETFs oder werden mit 100 % aktiv gemanagten Fonds verkauft, wodurch die Kosten erheblich steigen.

Werden die Abschlusskosten nicht in den ersten 5 Jahren, sondern über die gesamte Laufzeit verrechnet, spricht man von ungezillmerten Produkten. Das ist ein deutlicher Vorteil gegenüber gezillmerten Produkten, jedoch sind die Gesamtosten über die Laufzeit ähnlich hoch - in diesem Fall sogar in Summe höher.

Argumentiert werden die Gesamtkosten mit intensiver Betreuung. Das Problem an der Sache ist, dass du heute einen sehr langen Vertrag auf meist 30 Jahre und mehr abschließt und die Kosten für die gesamte Zeit fixiert werden ohne zu wissen, welche Gegenleistungen tatsächlich erbracht werden - ein Abo auf lange Zeit mit sehr hohen Kosten. Bei einer Betreuung auf Honorar-Basis bleibst du flexibel und kaufst nur soviel du willst und brauchst. So bezahlst du nie zu viel.

• Blau: Provisionsfreie Doppel-Nettopolizze, wie du sie über fynup kaufen kannst
• Gelb: Fondspolizze mit Provision auf die Laufzeit verteilt (ungezillmert)
• Rot: Fondspolizze mit Abschluss-Provision zu Beginn (gezillmert)

Bei der von fynup empfohlenen provisionsfreien Doppel-Nettopolizze nutzt du den Steuervorteil gegenüber Bank-Depots und kaufst provisionsfreie gemanagte Fonds (Clean-Shares) und/oder provisionsfreie ETFs. So kannst du deinen Gewinn bei gleichem Risiko messbar verdoppeln.

Mit Berechnung der Genussphase wird der Kostenvorteil von Doppel-Nettopolizzen noch viel deutlicher, denn Provisionen für die Vermittlung des Vertrages werden durchgehend bezahlt - und wirken sich zunehmend auf dein Geld aus:

• Nach Ende der Sparphase (hier 30 Jahre), beträgt die Differenz ca. 23.000 Euro.
• Nach weiteren 26 Jahren monatlicher Entnahme von 500 Euro beträgt die Differenz bereits 100.000 Euro.

Fazit: Je länger die Geldanlage läuft, desto gravierender wirken sich Kostenunterschiede aus. Bonus: Mit einer optimierten Fondauswahl lassen sich die Ergebnisse nochmals erhöhen. Es ist also von entscheidender Bedeutung, für welches Produkt du dich heute entscheidest - denn es ändert dein Leben in der Pension.