2. Erkenntnis: Wert einer Garantie
Das Wichtigste in Kürze:
- Jede Garantie kostet Geld
- Du bezahlst mit weniger Ertrag
- Vom Garantierten werden noch Kosten abgezogen
- Garantie-Produkte haben weniger Rendite
2. Erkenntnis als Video
Keine Zeit zum Lesen? Dieses Video zur 2. Erkenntnis verdeutlicht kurz und knapp den Wert einer Garantie. (Danach hier zum Video der 3. Erkenntnis.)
Erkenne den wahren Wert
Eine der ersten Fragen in jeder Beratung lautet: „Willst du Sicherheit und Garantie?“ und wird fast immer ohne Nachzudenken mit JA beantwortet.
Mit der 2. Erkenntnis beantwortest du diese Standard-Frage bewusst. Damit du nicht unbewusst auf einen vorgezeichneten Weg gezwungen wirst.
Das bekommst du im Garantie-Fall
- Laufzeit 30 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
Beide Kurven zeigen eine Klassische Lebensversicherung, ein typisches Garantieprodukt mit einem Garantiezins von 0 %, der aktuelle Garantie-ins im Februar 2023.
- Rot: mit hohen Abschlusskosten zu Beginn (gezillmert)
- Gelb: mit verteilten Kosten über die Laufzeit (ungezillmeret)
Du bist sofort deutlich im roten Verlustbereich. Vom Garantiezins werden nämlich noch Kosten und Steuern abgezogen.
Der reale Wert einer Garantie
Die 1. Erkenntnis hat dich gelehrt, dass du die Inflation schlagen musst. Bei "nur" 2 % Inflation müsstest du fast € 20.000 erwirtschaften, um die Kaufkraft deines Geldes zu erhalten.
Addierst du nun den Inflations-Verlust der grauen Fläche und den nominellen Verlust der rötlichen Fläche siehst du den gesamten Verlust: Bei 54.000 Euro Einzahlung wären es je nach Produkt-Kosten bis zu 29.000 Euro Gesamtverlust. Das ist der wahre Wert einer Garantie.
Mit 2 % Gewinnbeteiligung auch ein realer Verlust
- Laufzeit 30 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
Der Garantie-Fall ist ja nicht der Normal-Fall, normalerweise erwartet man höhere Erträge in form von Gewinnzuteilungen. In diesem Beispiel rechnen die Versicherer mit einer 2 % Gewinnzuteilung (Rendite). Aber wie du an der fynup Grafik klar siehst, kannst du auch damit 2 % Inflations-Verlust nicht ausgleichen. Grund: Kosten.
Wie schaut s aus mit 4 % Rendite bei 4 % Inflation?
- Laufzeit 30 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
Bei steigenden Renditen bei gleichzeitig steigender Inflation entstehen Realwert-Verluste. Ist die Inflation höher als das allgemeine Zinsniveau vergrößert sich mit zunehmender Laufzeit der Realwert-Verlust.
Die 2. Erkenntnis
- Kenne den Wert der Garantie genau
- Von der Garantie werden noch Kosten und Steuern abgezogen
- Auch prognostizierte Normal-Rendite unter Inflation
- Ist dir eine Garantie so viel wert?
Vielleicht ändert das deine Einstellung zur Garantie. Verändert haben sich in den letzten Jahren auch die Zinsen. Was das mit Dinosauriern zu tun hat, erfährst du in der 3. Erkenntnis.
Die 3. Erkenntnis
zeigt, dass man sich anpassen muss
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