Die Geldanlage-Formel
Die Geldanlage-Formel
1. Einsatz
Wenn du kein Geld geschenkt oder vererbt bekommst, musst du aus der Differenz deines Arbeitseinkommens zu deinen Fixkosten, wie Wohnen, Essen, etc. Geld beiseite legen, um zu sparen. Dein Einsatz ist damit begrenzt und bedeutet eine zeitliche Verschiebung von Konsum von heute in die Zukunft.
Zudem summieren sich scheinbar kleine Sparbeträge zu einer großen Investition. Legst du zum Beispiel mit 30 Jahren regelmäßig monatlich 150 Euro zur Seite, sparst du bis zu deinem 65. Lebensjahr stolze 63.000 Euro.
Aus diesen beiden Gründen, begrenzte Ressource und große Investition, solltest du diese Kaufentscheidung nicht auf die leichte Schulter nehmen.
„Wenn ich neun Stunden Zeit hätte um einen Baum zu fällen, würde ich 6 Stunden für das Schärfen der Axt verwenden.” – Abraham Lincoln
Du wirst im Laufe der Zeit erkennen, wie wertvoll dieses Zitat für dich ist. Schärfe deine Axt durch Finanzbildung und Geldanlage wird verständlicher und ertragreicher. Sei dir bewusst, dass sich ein bestimmtes Maß an Finanzbildung für dich lohnt und absolut nötig ist, um selbstbewusste Entscheidungen zu treffen.
Auswirkung des Einsatzes (5 % Nettorendite, 45 Jahre):
- 50 € mtl. (Einsatz 21.000): Gewinn 34.650 (165 %)
- 150 € mtl. (Einsatz: 63.000): Gewinn 104.000 (165 %)
- 150 € mtl. plus 15.000 Einmalzahlung (Einsatz: 78.000): Gewinn 172.000 (220 %)
Fazit: Während der Gewinn bei unterschiedlichem Einsatz im Verhältnis gleichermaßen steigt, vergrößert sich der Gewinn durch eine Einmalzahlung zu Beginn.
2. Rendite
- Laufzeit 30 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
- Blau: 5 % Rendite = rd. 68.000 Euro Gewinn
- Rot: 3 % Rendite = rd. 33.000 Euro Gewinn
Die Auswirkungen durch unterschiedliche Renditen sind enorm. Nach 30 Jahren führt eine Rendite-Differenz von nur 2 % pro Jahr zu einer Verdoppelung des Gewinns.
Die 72er-Regel
Mit der 72er-Regel (Wikipedia) kannst du die Auswirkung unterschiedlicher Renditen sogar im Kopf berechnen. Du rechnest einfach 72 durch Zinssatz und bekommst als Ergebnis den Zeitraum, in dem sich dein Einsatz verdoppelt.
Bei 7 % Rendite verdoppelt sich dein Kapital ca. alle 10 Jahre (72 : 7 = 10,29). Bei 10.000 Euro Einsatz sind das
- nach 10 Jahren 20.000 Euro
- nach 20 Jahren 40.000 Euro
- nach 30 Jahren 80.000 Euro
Bei 5 % Rendite verdoppelt sich dein Kapital ca. alle 14,5 Jahre (72 : 5 = 10,4). Bei 10.000 Euro Einsatz sind das
- nach 14,5 Jahren 20.000 Euro
- nach 29 Jahren 40.000 Euro
Nur 2 % Rendite-Differenz entscheiden über der doppelten oder halben Gewinn. Achte daher auf jedes Zehntel Nettorendite.
Die 72er-Regel in 2 Minuten erklärt
Die Auswirkung des Zinses-Zins-Effektes mit der 72er-Regel im Kopf berechnen
3. Zeit
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
- 5,00% angenommene Ø Anlagerendite
Fahre mit dem Coursor über die Gewinn-Verlust-Grafik und erkenne die Auswirkung der Zeit durch den Zinses-Zins-Effekt.
- 25 Jahre: Einsatz 45.000, Gewinn ca. 43.000, Einsatz verdoppelt
- 45 Jahre: Einsatz 81.000, Gewinn ca. 214.000, Einsatz-Gewinn Faktor 2,6
- 50 Jahre: Einsatz 90.000, Gewinn ca. 297.000, Einsatz vervierfacht
Bei einem 50 Jahres-Sparplan gewinnt man also in den 5 letzten Jahren etwa so viel wie man über die ganzen 50 Jahre eingezahlt hat. Nutze die Zeit!
Das 3-Ziele-System
Beachte, dass du verschiedene Ziele zu unterschiedlichen Zeiten haben wirst. Richte dein Sparpotential nach dem 3-Ziele-System aus:
- Kurzfristig: Finanzpolster 3 - 6 Monatsgehälter, damit du immer liquide bleibst.
- Mittelfristig: Ziele, wie Wohnungskauf oder Weltreise in den nächsten 15 Jahren.
- Langfristig: Finanzielle Freiheit im Alter oder früher.
Historische Entwicklung
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 100,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
- Blau: Globaler Aktienfonds in einer provisionsfreien Fondspolizze
- Gelb: Europäischer Anleihefonds in einem Online-Bankdepot
- Rot: Täglich fälliges Sparbuch
Fazit: Die Auswirkungen unterschiedlicher Renditen der Anlageklassen sind enorm. Daher sollte jede*r Grundkenntnisse zu den Anlageklassen und der Inflation haben, um bewusste Entscheidungen treffen zu können.
Tipp: Klicke oben links auf die erste Angabe, damit wird die blaue Linie ausgeblendet und du siehst die gelbe und rote Linie besser im Verhältnis der Inflation. Das kannst du auch bei den anderen Angaben machen und damit etwas herumspielen.
Zusammenfassung
- Einsatz: Begrenzte Ressource und große Investition
- Rendite: Der entscheidende Faktor, die 72er-Regel
- Zeit: Nutze die Zeit und teile deine Ziele in 3 Zeiteinheiten (3 Ziele-System)
Kapitel 2: Anlageklassen, Fonds und Inflation
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